Question 1

Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?

Accepted Answer

Votre capacité d'emprunt dépend de votre taux d'endettement maximum (35 % des revenus nets, assurance comprise, selon le HCSF), du taux du prêt et de la durée. Exemples indicatifs sur 25 ans à 3,4 % : avec 2 000 € nets/mois, vous pouvez emprunter environ 140 000 € ; avec 3 000 €, environ 210 000 € ; avec 4 000 €, environ 280 000 €. Les charges et crédits en cours réduisent d'autant la mensualité disponible. Notre calculatrice donne le montant exact selon votre situation complète.

Question 2

Comment est calculée la capacité d'emprunt ?

Accepted Answer

Le calcul se fait en deux étapes. D'abord, la mensualité maximale : (revenus nets × taux d'endettement) − charges en cours. Par exemple, avec 3 500 € de revenus et 200 € de charges : 3 500 × 35 % − 200 = 1 025 €/mois. Ensuite, on convertit cette mensualité en capital empruntable selon le taux et la durée avec la formule de l'amortissement. Plus la durée est longue ou le taux bas, plus la même mensualité permet d'emprunter un capital élevé.

Question 3

Qu'est-ce que le reste à vivre et pourquoi compte-t-il ?

Accepted Answer

Le reste à vivre est la somme qui reste au foyer une fois toutes les mensualités de crédit payées. Les banques le vérifient en complément du taux d'endettement : un foyer avec de hauts revenus peut dépasser légèrement 35 % d'endettement si son reste à vivre est confortable, tandis qu'un petit revenu respectant les 35 % peut être refusé si le reste à vivre est insuffisant. Les seuils usuels se situent autour de 800 à 1 000 € pour une personne seule et 1 200 à 1 500 € pour un couple, plus 300 à 500 € par enfant.

Question 4

L'apport personnel augmente-t-il la capacité d'emprunt ?

Accepted Answer

L'apport n'augmente pas le montant que vous pouvez emprunter (qui dépend de vos revenus), mais il augmente votre budget total d'achat : budget = capacité d'emprunt + apport. Un apport d'au moins 10 % du prix est généralement exigé pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Au-delà, un apport de 20 % ou plus améliore le taux proposé par la banque, ce qui augmente indirectement la capacité d'emprunt à mensualité égale.

Question 5

Comment augmenter sa capacité d'emprunt ?

Accepted Answer

Plusieurs leviers existent : rembourser ou solder ses crédits à la consommation avant la demande (chaque mensualité de 100 € supprimée libère environ 20 000 € de capacité sur 25 ans), allonger la durée du prêt (25 ans au lieu de 20 ans augmente la capacité d'environ 10 à 15 %), négocier le taux via un courtier, emprunter à deux, ou faire baisser le coût de l'assurance emprunteur par une délégation. Attention toutefois : allonger la durée augmente le coût total des intérêts.

Capacité d'emprunt

Capacité d'emprunt : ce qu'il faut savoir

Questions fréquentes