Question 1

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit (regroupement de crédits) ?

Accepted Answer

Le rachat de crédit, ou regroupement de crédits, consiste à faire racheter plusieurs prêts en cours (crédit conso, prêt auto, crédit renouvelable, parfois immobilier) par un seul établissement, qui les remplace par un unique nouveau prêt. L'objectif principal est de réduire la mensualité totale en allongeant la durée de remboursement, ce qui redonne du pouvoir d'achat mensuel. En contrepartie, l'allongement de la durée augmente généralement le coût total du crédit. Notre simulateur calcule votre nouvelle mensualité, l'économie mensuelle et le surcoût total pour vous aider à arbitrer.

Question 2

Quand le rachat de crédit est-il vraiment intéressant ?

Accepted Answer

Le rachat de crédit est pertinent dans plusieurs situations : si votre taux d'endettement dépasse 35 % et que vous voulez retrouver de la marge mensuelle, si vous cumulez plusieurs crédits coûteux (notamment des crédits renouvelables à taux élevé), ou si vous souhaitez financer un nouveau projet sans alourdir vos mensualités. Il est moins intéressant si vos crédits actuels sont presque remboursés ou à taux très bas. Règle clé : un rachat qui réduit la mensualité mais multiplie le coût total n'a de sens que si le besoin de trésorerie mensuel est réel. Notre simulateur affiche justement le surcoût total et le seuil de rentabilité.

Question 3

Qu'est-ce que les IRA (indemnités de remboursement anticipé) ?

Accepted Answer

Lorsqu'on solde un crédit par anticipation pour le faire racheter, la banque d'origine peut percevoir une indemnité de remboursement anticipé (IRA). Pour les crédits à la consommation et prêts auto, l'IRA est plafonnée par la loi à 1 % du capital restant dû (0,5 % si la durée restante est inférieure à un an), et n'est due que pour les montants supérieurs à 10 000 € sur 12 mois. Pour les crédits immobiliers, l'IRA est plafonnée à 3 % du capital restant ou 6 mois d'intérêts (le plus faible des deux). Notre simulateur intègre automatiquement ces IRA dans le calcul du capital à racheter.

Question 4

Quel est le taux d'endettement maximum autorisé ?

Accepted Answer

En France, le taux d'endettement maximum recommandé par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) est de 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise. Ce seuil s'applique surtout aux crédits immobiliers, mais les établissements l'utilisent comme référence pour tous les financements. Le rachat de crédit est précisément un outil pour repasser sous ce seuil : en allongeant la durée, la mensualité baisse et le taux d'endettement diminue mécaniquement. Au-delà de 35 %, l'accès à de nouveaux crédits devient très difficile, d'où l'intérêt de regrouper.

Question 5

Le rachat de crédit augmente-t-il le coût total ?

Accepted Answer

Dans la majorité des cas, oui. En allongeant la durée de remboursement pour réduire la mensualité, on paie des intérêts sur une période plus longue, ce qui augmente le coût total du crédit. À cela s'ajoutent les frais de dossier et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé. C'est l'arbitrage central du rachat : gagner en pouvoir d'achat mensuel immédiat contre un coût global plus élevé sur la durée. Notre simulateur affiche clairement les deux dimensions — l'économie mensuelle et le surcoût total — pour que vous décidiez en connaissance de cause. Simulation indicative : consultez un courtier avant toute décision.

Simulateur rachat de crédit

Simulateur rachat de crédit : ce qu'il faut savoir

Questions fréquentes